Ödeme işlemcisi - Payment processor

Bir ödeme işlemcisi finansal hesaplamalar için bir tür işlem aracıdır, teknik olarak tersine çevrilebilir döviz değişimi (genellikle üçüncü bir şahıs) tarafından atanan tüccar gibi çeşitli kanallardan işlemleri yönetmek için kredi kartları ve banka kartları için tüccar edinen bankalar. Genellikle iki türe ayrılırlar: ön uç ve arka uç.

Ön uç işlemcilerin çeşitli kart birlikleriyle bağlantıları vardır ve üye işyeri bankalarının üye işyerlerine yetkilendirme ve ödeme hizmetleri sağlar. Arka uç işlemciler, ön uç işlemcilerden ve Federal Rezerv Bankası örneğin, parayı veren banka tüccar bankasına.

Genellikle birkaç saniye sürecek bir işlemde, ödeme işlemcisi alınan bilgileri ilgili kartın kartına ileterek kontrol edecektir. veren banka veya doğrulama için kart kuruluşu ve ayrıca işleme karşı bir dizi dolandırıcılık önleme önlemi uygulayın.

Kartın verildiği ülke ve önceki ödeme geçmişi dahil olmak üzere ek parametreler de işlemin onaylanma olasılığını ölçmek için kullanılır.

Ödeme işlemcisi, kredi kartı ayrıntılarının doğrulandığına dair bir onay aldıktan sonra, bilgiler, Ödeme Sağlayıcı satıcıya, daha sonra ödeme işlemini tamamlayacak. Kart ilişkilendirmesi tarafından doğrulama reddedilirse, ödeme işlemcisi bilgileri satıcıya iletecek ve ardından işlemi reddedecektir.

Ödeme teknolojisinin gelişimi

Yüzyıllarca metal paralar kullandıktan sonra[1], kağıt para Çin'de ilk kez görüldü[2] Tang hanedanlığı döneminde (yaklaşık 10inci MS yüzyılda) ve daha sonra 17. yüzyılda batıya tanıtıldı.inci yüzyıl[3]. Ayrıca 17inci yüzyılda insanlar çek kullanmaya başladı[4] 1800'lerden 1900'lerin başına kadar popülaritesi artan bir ödeme yöntemi olarak. Birden çok para birimi türünü düzene sokmaya ve merkezileştirmeye yardımcı olmak için, ABD Kongresi geçti 1913'te Federal Rezerv Yasası[5].

İlk ödeme kartı[6] 1950'de Ralph Schneider ve Frank McNamara tarafından, üyelerin Diners ’Club'da şarj kartlarını kullanmalarına izin vermek için kuruldu ve tüketicilerin faturalarını her ay tam olarak ödemeleri gerekiyordu. 1959'da American Express[7] kullanıcıların aydan aya bakiye taşımasına izin veren ilk kredi kartını oluşturdu.

ATM[8] 1960'larda ve 1970'lerde "self servis" teknolojisine doğru büyüyen hareketin bir parçası olarak ortaya çıktı. ATM'ler, tüketicilerin belirli bir banka konumu veya çalışma saatleriyle sınırlandırılmadan rahatça para yatırıp çekmelerine olanak tanıyan ilk teknoloji etkin bankacılık seçeneğini sağladı.

1972'de ilk Otomatik Takas Odası[9] (ACH) dernek, banka endüstrisinin yaygın çek kullanımının bunları işlemek için gereken teknolojiyi aşacağına dair endişelerine yanıt olarak Kaliforniya'da kuruldu. ACH birincil yöntem oldu Elektronik Fon Transferi[10] (EFT) ajansların, işletmelerin ve bireylerin çevrimiçi para ödemesi veya tahsil etmesi için ve bugün hala yaygın olarak kullanılmaktadır.

Sonraki yıllarda, ödeme teknolojisinin gelişimi hızlandı. İlk dijital para birimi[11] 1983'te David Chaum tarafından geliştirilen bir algoritmaya atfedilir. Modern folklor, erken internet satın alma olasılığını öne sürse de - özellikle, 1971 ve 1972'de MIT ve Stanford öğrencileri arasında çevrimiçi marihuana satışı, Donald Sherman'ın 1974 pizza siparişi[12]ve Jane Snowball tarafından 1984 yılında yapılan bir market alışverişi - yasal olarak tanınan ilk çevrimiçi satın alma[13] büyük olasılıkla 1994 yılında Dan Kohn tarafından geliştirdiği bir web sitesi kullanılarak satılan bir CD idi. NetMarket.

İlk çevrimiçi ödeme işleme şirketi[14] 1998 yılında kurulan Confinity, daha sonra X.com olarak değiştirilerek şimdiki adı ile tekrar değiştirildi, PayPal, 2001 yılında. Pazar, kart şirketlerini, dijital cüzdanları ve uygulamaları, kripto para birimlerini, ödeme yazılımı platformlarını ve ağ geçitlerini, e-ticaret ortaklıklarını ve eşler arası ilişkileri içeren tam bir ödeme işleme ekosistemine dallanarak sonraki yirmi yılda genişlemeye devam etti. ödemeler. Ödeme ekosistemi için hayati önem taşıyan diğer teknolojiler, veri güvenliği sistemleri ve süreçleri, otomatik işlevsellik ve müşteri etkileşim araçlarıdır.

Ödeme işleme endüstrisinin geleceği, sektöre özgü işlemcilerdeki artış tarafından yönlendiriliyor[15]temassız ödeme yöntemlerinin daha hızlı benimsenmesi[16] (cevap olarak COVID-19 - temas ve yüz yüze etkileşimle ilgili sınırlamalar) ve müşteri seçimi ve özerkliğe doğru eğilim[17]özellikle batı kültürlerinde.

Modern uygulamalar

İşletmelere uygulanan birçok yasal gereklilik nedeniyle, modern ödeme işlemcisi genellikle tüccarlarla ortak olarak bilinen bir konsept aracılığıyla kurulur. hizmet olarak yazılım (SaaS). SaaS ödeme işleyicileri, bir satıcının çekleri taramasına (genellikle uzaktan para yatırma veya RDC olarak adlandırılır), tek ve yinelenen kredi kartı ödemelerini işlemesine (tüccar kart verilerini satıcı sitesinde saklamadan), işlem yapmasına olanak tanıyan, mevzuata uygun tek bir elektronik portal sunar. tek ve yinelenen ACH ve nakit işlemleri, işlem havaleleri ve Web ödemeleri. Bu bulut tabanlı özellikler, ödeme işlemcisinin entegre alacak yönetimi platformu aracılığıyla kaynağa bakılmaksızın gerçekleşir. Bu, maliyetlerde düşüş, hızlandırılmış pazara sunma süresi ve iyileştirilmiş işlem işleme kalitesi ile sonuçlanır.

İşlem işleme kalitesi

Elektronik ödemeler son derece hassastır dolandırıcılık ve taciz.[18] Kredi kartı verilerinin kötüye kullanılması yükümlülüğü, bu tür riskleri kendi başlarına yönetmeye çalışırlarsa, satıcının önemli mali kayba maruz kalmasına neden olabilir. Bu maliyet ve yükümlülük riskini azaltmanın bir yolu, satış işlemini, ödenmesi gereken tutarın ödenmesinden itibaren bölümlere ayırmaktır. Çoğu satıcı, her ay bir müşteriden ödeme yapılmasını gerektiren abonelik hizmetleri sunar. SaaS ödeme işleyicileri, satıcıdan yinelenen ödemelerin yönetiminin sorumluluğunu kaldırır ve ödeme bilgilerinin güvenliğini sağlar ve tüccara bir ödeme "jetonu" veya kart verileri için benzersiz bir yer tutucu verir.[kaynak belirtilmeli ] Vasıtasıyla Tokenizasyon tüccarlar, ödeme kartı verilerini hiçbir zaman saklamadan ödemeleri işlemek, geri ödeme yapmak veya işlemleri geçersiz kılmak için bu jetonu kullanabilir ve bu, satıcı sistemini oluşturmaya yardımcı olabilir PCI uyumlu. Ödeme kartı verilerini korumanın başka bir yöntemi de Noktadan Noktaya Şifreleme, bir veri ihlali durumunda satıcının sistemi içinde açık metin ödeme bilgilerine erişilemeyecek şekilde kart sahibi verilerini şifreleyen.[19] Bazı ödeme işleyicileri, yetişkinlere yönelik video dağıtımı gibi sık sık ters ibrazlara tabi olan endüstriler için yüksek riskli işlemede de uzmanlaşmıştır.

Ağ mimarisi

Modern çevrimiçi ödeme sistemleri için tipik ağ mimarisi, her biri ödeme işlemine benzersiz bir değer sağlayan ve her biri işleme maliyet katan bir hizmet sağlayıcı zinciridir: satıcı, hizmet olarak satış noktası (PoS) yazılımı (SaaS) , toplayıcı, kredi kartı ağı ve banka. Satıcı, gerçek mekanda faaliyet gösteren bir satış noktası veya çevrimiçi bir satış noktası olabilir. PoS SaaS sağlayıcısı genellikle tüccara müşteri desteği sağlayan ve tüccarın işlemlerinin alıcısı olan daha küçük bir şirkettir. PoS sağlayıcısı, tüccarlar için toplayıcıyı temsil eder.[kaynak belirtilmeli ] PoS sağlayıcı işlem hacimleri, toplayıcı işlem hacimlerine kıyasla küçüktür, bu nedenle düşük trafik nedeniyle büyük kredi kartı ağlarına doğrudan bağlantı garanti edilmez. Ek olarak, satıcı, toplayıcıyla doğrudan bağlantı kurulmasını garanti edecek kadar trafiği işlemez. Bu şekilde, ortaya çıkan teknik sorunları kolayca yönetmek için kapsam ve sorumluluklar çeşitli iş ortakları arasında bölünmüştür.

Ayrıca bakınız

Referanslar

  1. ^ Krishnan, Srinivasan (Nisan 2018). "PARA BİRİMLERİNİN EVRİMİ". ResearchGate.net. Alındı 25 Eylül 2020.
  2. ^ "Çin'deki Song Hanedanı | Eğitimciler için Asya". afe.easia.columbia.edu. Alındı 2020-09-25.
  3. ^ "Amerikan Para Birimi Tarihi | ABD Para Birimi Eğitim Programı". www.uscurrency.gov. Alındı 2020-09-25.
  4. ^ Quinn, Stephen; Roberds, William (4 Kasım 2008). "Ekonomik İnceleme" (PDF). Atlanta Federal Rezerv Bankası. Alındı 25 Eylül 2020.
  5. ^ "FDIC: Geçmiş Zaman Çizelgesi". www.fdic.gov. Alındı 2020-09-25.
  6. ^ "Kredi Kartlarının Tarihi". www.experian.com. 2018-03-15. Alındı 2020-09-25.
  7. ^ "American Express - Tarihimiz". about.americanexpress.com. Alındı 2020-09-25.
  8. ^ McRobbie, Linda Rodriguez. "ATM öldü. ATM çok yaşa!". Smithsonian Dergisi. Alındı 2020-09-25.
  9. ^ Bradford, Terri (Aralık 2007). "ACH'nin Evrimi" (PDF). Kansas City Federal Rezerv Bankası. Alındı 25 Eylül 2020.
  10. ^ "Otomatik Takas Odası". www.fiscal.treasury.gov. Alındı 2020-09-25.
  11. ^ Griffith, Ken. "Kripto Para Birimlerinin Hızlı Tarihi BBTC - Bitcoin'den Önce". bitcoinmagazine.com. Alındı 2020-09-25.
  12. ^ Eveleth, Rose. "1974'te Birisi İlk Kez Bilgisayarlı Pizza Siparişi Verdi". Smithsonian Dergisi. Alındı 2020-09-25.
  13. ^ Fessenden, Marissa. "İnternette Satılan İlk Şey Neydi?". Smithsonian Dergisi. Alındı 2020-09-25.
  14. ^ PYMNTS (2015-07-02). "PayPal'ın Tarihçesi: Önemli Şirket Tarihleri". PYMNTS.com. Alındı 2020-09-25.
  15. ^ Kashyap, Vinay (21 Ocak 2020). "2020 Ödeme Teknolojisinde Dönüşümcü Bir Yıl Olacak". Payments Journal. Alındı 2020-09-25.
  16. ^ Fowler, Bree. "Temassız Ödeme Yapmanın Birçok Yolu". Tüketici Raporları. Alındı 2020-09-25.
  17. ^ Wertenbroch, Klaus; Schrift, Rom Y .; Alba, Joseph W .; Barasch, Alixandra; Bhattacharjee, Amit; Giesler, Markus; Knobe, Joshua; Lehmann, Donald R .; Matz, Sandra; Nave, Gideon; Parker, Jeffrey R. (2020-06-08). "Tüketici seçiminde özerklik". Pazarlama Mektupları: 1–11. doi:10.1007 / s11002-020-09521-z. ISSN  0923-0645. PMC  7278769. PMID  32836798.
  18. ^ "Bankalar Birçok Siber Saldırıya Kör Oldu,". PYMNTS. Alındı 11 Aralık 2017.
  19. ^ "P2PE: PCI Uyumlu Ödemeler için Noktadan Noktaya Şifreleme". Bluefin Ödeme Sistemleri. Alındı 2016-03-30.