Teminatsız borç - Unsecured debt

Menkul Kıymetler
Vereinigte Ostindische Compagnie bonosu - Middelburg - Amsterdam - 1622.jpg

İçinde finans, teminatsız borç herhangi bir türü ifade eder borç veya bir kefil tarafından korunmayan genel yükümlülük veya teminatlı tarafından haciz borçlunun belirli varlıkları üzerinde bir iflas veya tasfiye veya geri ödeme şartlarını karşılamama.[1] Teminatsız borçlar bazen çağrılır imza borcu veya kişisel krediler.[2] Bunlar farklı teminatlı borç gibi ipotek, bir gayrimenkul parçası ile desteklenmektedir.

Borçlunun iflası durumunda, teminatsız alacaklılar, belirli rehinli varlıklar müşteriye devredildikten sonra borçlunun varlıkları üzerinde genel bir hak talebinde bulunurlar. teminatlı alacaklılar. Teminatsız alacaklılar genellikle alacaklarının daha küçük bir kısmını teminatlı alacaklılara göre gerçekleştirirler.

Bazı yasal sistemlerde, teminatsız alacaklılar Ayrıca iflas eden borçluya borçlu olan (ve bazı yargı alanlarında gerekli olan) ateşlemek borçlar, dolayısıyla teminatsız alacaklıyı, borçluya vadesi geçmiş bir yükümlülüğü ile öncelikli bir konuma getirmektir.

Altında risk bazlı fiyatlandırma, alacaklılar teminatsız borçları uzatmanın bir koşulu olarak aşırı yüksek faiz oranları talep etme eğilimindedir. Uygun şekilde teminatlandırılmış bir kredideki maksimum zarar, teminatın adil piyasa değeri ile ödenmemiş borç arasındaki farktır. Bu nedenle, teminatlı borç verme bağlamında, teminat kullanımı, alacaklının borçlunun kredibilitesi üzerine aldığı "bahsin" boyutunu azaltır. Teminat olmadan alacaklı, tüm toplam temerrüt noktasında ödenmemiş ve bu riskte faiz oranını fiyata yükseltmelidir. Dolayısıyla, yeterince yüksek faiz oranları kabul edilmekle birlikte tefecilik teminatsız krediler onlar olmadan kesinlikle yapılamazdı.

Teminatsız krediler, mevcut (ancak tamamı olmasa da) önceki borçları güvence altına almak için rehin verilmiş olmasına rağmen, ek sermaye gerekiyorsa, sıklıkla aranır. Teminatlı borç verenler, borçlunun ek teminatlı krediler üstlenmesini veya herhangi bir varlığı bir alacaklıya rehin vermesini engelleyen kredi sözleşmesine çoğu kez dahil değildir.

Teminatsız borç örnekleri

Teminatsız borç türleri

  1. Kurumsal teminatsız borç - Bu tür bir borç daha fazla risk üstlendiğinden, daha düşük tahvil notuna sahip şirketler (BBB gibi), daha yüksek temerrüt riski nedeniyle teminatsız borç olarak sınıflandırılır.[3]
  2. Bireysel kredi - Kişisel kredi, belirtilmemiş finansal ihtiyaçları karşılamak için alınabilen bir kredidir. Bugün kişisel kredi segmenti birçok özel krediye yöneldi. Düğün, seyahat, eğitim ücreti ödeme, tıbbi acil durumlar veya tanımlanamayan herhangi bir sebep gibi çeşitli amaçlarla alınabilir. [1] Kişisel bir krediye ödenen faiz çoğu durumda teminatlı kredilere ödenenden daha yüksektir. [4]
  3. Dayanıklı tüketici kredisi - Perakende sektöründe veya e-ticarette, artan sayıda tüccar, satış noktası finansmanını benimsemiştir. Genellikle tüketici finansmanı olarak adlandırılır. Yerinde maliyetsiz EMI seçeneği verilmektedir. Yine de, belirli ülkelerin kural ve yönetmeliklerine göre, hiçbir zaman maliyet EMI seçeneği olamaz. Herhangi bir kredi kurumu, sizden bir şekilde veya diğeriyle ilgilenmek zorundadır.
  4. Öğrenci kredileri – Bu yaygın borç türü birçok ülkede teminatsız olarak kabul edilir, çünkü kredi genellikle bir öğrenci (genellikle yüksek lisans veya lisans düzeyinde) veya öğrencinin öğrenim ücretlerini ödemek için ebeveyni / yasal vasisi tarafından alınır. Borçlunun genellikle kursu tamamladıktan ve bir işi güvence altına aldıktan sonra krediyi geri ödemesi beklenir. Öğrencinin kursu tamamladıktan sonra (veya bazen bitirdiğinde) bir iş bulabileceğinin bariz belirsizliği nedeniyle, borç verenler bu ürün için çok katı kriterlere sahiptir. Kredi, yalnızca ödünç veren, öğrencinin akademik kaydını, takip etmek istediği ders türünü ve öğrencinin diğer standart kriterlere ek olarak yukarıda belirtilen ders için kabul ettiği üniversitenin / enstitünün kalitesini değerlendirdikten sonra verilir. örneğin kefilin kredi geçmişi, banka hesap özetleri, varlıklar ve varlıklar, vb. Ancak, nadir durumlarda, öğrencinin borçlusu (genellikle bir ebeveyn / yasal vasi) krediye karşı varlıkları rehin verebilir ve böylece onu teminatlı bir kredi haline getirebilir. Son zamanlarda, birçok maaşlı profesyonel de yarı zamanlı kursları veya sertifikaları tamamlamak için kredi alıyor. Bununla birlikte, bu tür durumlarda, kredi bir öğrenci kredisi olarak kabul edilmez - basitçe genel bir kişisel kredi olarak kategorize edilir.

Ulusal farklılıklar

Amerika Birleşik Devletleri

Teminatsız bir borç için ödeme yapılmaması, sonuçta vadesi geçmiş borcun bir kredi raporlama kuruluşu veya yasal işlem. Bununla birlikte, bir hükümet dışı teminatsız alacaklı, ABD'de mahkeme kararı olmaksızın mal varlığınızın hiçbirine el koyamaz.

Bir alacaklı, bir eyalet veya federal mahkemede bir şikayette bulunmalıdır. yargı borçlu lehine veya aleyhine yapılabilir.

Malezya

Malezya'da, özel sektör ve devlet sektörü için bireysel krediler vardır. Özel sektöre yönelik bireysel kredi faiz oranı her zaman devlet sektöründen daha yüksektir çünkü bankanın devlet sektörüne kredi vermesi daha düşük risk taşır. Devlet memurların maaşını Biro Angkasa olarak bilinen bir maaş bordrosu sistemi üzerinden ödeyecek ve banka, maaş daha serbest bırakılmadan önce bu sistem aracılığıyla memur maaşından kredinin aylık taksidini kesecek. Bu kredilere bir örnek: kooperatif kredileri.

Malezya'daki bireysel krediler için faiz oranları şu faktörlerden birinden etkilenir: kredi tutarı, kredi kullanım süresi ve başvuru sahibinin geliri. Bazı durumlarda banka, kişisel krediye uygulanacak uygun faiz oranına karar vermek için bu faktörlerden 2 veya 3'ünü alacaktır. 2013 yılında, Malezya Merkez Bankası, kişisel kredi için 10 yıllık yeni bir maksimum kredi kullanım süresi getirmiştir (önceki maksimum kredi kullanım süresi 25 yıldır).[5]

Hindistan

Hindistan'da Devlet Bankaları, Özel Bankalar ve NBFC'ler tarafından sağlanan çeşitli Kişisel Krediler vardır. Çoğunlukla Özel Sektör Bankaları ve NBFC'ler, Devlet Bankalarından daha yüksek faiz oranı sağlar. Her Banka Esasına Göre Bireysel Kredi Sağlar [6] gelir seviyesi, istihdam geçmişi, kredi puanlaması, mevcut aylık yükümlülükler, konum / bölge ve bankacılık işlemleri gibi faktörler. Bazen bir kefil veya ikinci bir kişinin kredi geri ödemesinin sorumluluğunu paylaşması da mümkündür.

Ayrıca bakınız

Referanslar

  1. ^ a b "UNSECURED LOAN | Cambridge İngilizce Sözlüğü'ndeki anlamı". dictionary.cambridge.org. Alındı 2020-08-09.
  2. ^ Kagan, Julia. "İmza Kredisi". Investopedia. Alındı 2020-08-09.
  3. ^ Personel, Investopedia (2005-11-03). "Teminatsız Borç". Investopedia. Alındı 2018-07-26.
  4. ^ "Kişisel kredi başvurusu nasıl yapılır?".
  5. ^ "Sağlıklı ve Sürdürülebilir Bir Ev Sektörünü Daha Fazla Teşvik Etmek İçin Önlemler". BNM.gov.my.
  6. ^ MCLR

Dış bağlantılar